Вернуться к событиям

Отдохнуть от платежей: как уйти на кредитные каникулы без последствий

12 мая 2020
Renderimage

В нынешние непростые времена многим россиянам нужна поддержка, в том числе финансовая. В качестве одной из мер было решено повсеместно ввести кредитные каникулы. На каких условиях их можно взять, насколько реально получить, не отразятся ли они негативно на кредитной истории заемщика – рассказывает Новострой-СПб.

Ипотечные каникулы: как это было в 2019 году

Закон об ипотечных каникулах появился летом 2019 года. На тот момент уже несколько лет подряд отмечалось падение реальных доходов россиян, поэтому власти решили предоставить им легальную отсрочку по платежам.

Поставить ипотеку на паузу сроком до полугода могут добросовестные заемщики, попавшие в трудную жизненную ситуацию.

Что под этим подразумевается:

  • потеря работы (для подтверждения надо встать на учет в службу занятости);
  • снижение зарплаты не менее чем на 30%;
  • длительная нетрудоспособность (свыше 2 месяцев. Кстати, ее причиной может быть не только болезнь, но и декрет);
  • получение инвалидности I или II группы;
  • появление у заемщика новых иждивенцев (рождение ребенка, оформление опеки над недееспособным и т.п.).

Каникулы предоставляются один раз на весь период кредитования.

Ипотечное жилье должно быть у заемщика единственным, а сумма кредита – не превышать 15 млн руб. Кроме того, наступление тяжелых жизненных обстоятельств придется подтвердить документально. Если бумаги в порядке, то отсрочка должна начать действовать максимум через 5 дней после обращения в банк.

Важно: если займ уже был рефинансирован или реструктурирован, то отправиться на «отдых» не получится.

На что может рассчитывать заемщик, получивший ипотечные каникулы:

  • его репутация и кредитная история не пострадают;
  • на время льготного периода не будут начисляться пени и штрафы;
  • банк не потребует досрочно закрыть кредит;
  • квартиру не смогут взыскать как залог.

Однако надо понимать, что сумма кредита не уменьшится, а его срок будет продлен на период предоставленной отсрочки.

«Если заемщик лишился работы или существенной части своего заработка, то ему имеет смысл снизить собственную финансовую нагрузку. У него будет достаточно времени, чтобы восстановить свое финансовое положение и при этом сохранить положительную кредитную историю. Кроме того, эта мера позволит снять лишний стресс и опасения, что из-за просрочек банк может забрать недвижимость», - Катерина Соболева, вице-президент Becar Asset Management.

Каникулы по всем видам кредитов в 2020 году

В 2020 году все стало намного хуже, нежели годом ранее: мировой кризис, пандемия вируса COVID-19, резкий рост безработицы. Не у дел остались специалисты, занятые в сфере туризма, культуры, авиаперелетов, железнодорожных перевозок, розничной торговли и т.д.

По информации банка «Открытие», уже в середине апреля о полной потере доходов сообщили 16% петербуржцев, а у 37% уменьшился регулярный доход семьи. Если смотреть по России в целом, то доход снизился у 44% жителей страны.

В связи с этим правительство решило оказать россиянам поддержку. Для этого был подготовлен закон о кредитных каникулах (106-ФЗ), вступивший в силу с 3 апреля. Воспользоваться им могут не только физические лица, но индивидуальные предприниматели и представители малого и среднего бизнеса. Однако, если первые могут совсем ничего не платить в течение всего льготного периода, то вторым позволено лишь уменьшить платежи.

Новые кредитные каникулы по своей сути похожи на предыдущие (снижение доходов на 30%, временная нетрудоспособность и т.д.), но из-за особенностей ситуации в них есть отличия, комментирует Татьяна Хоботова, территориальный менеджер по работе с партнерами по ипотеке банка «Открытие»:

  • каникулы, прописанные распоряжением правительства, распространяются на всех розничных заемщиков. Не только на тех, у кого есть ипотека, но и на тех, у кого имеются автокредиты, потребительские кредиты и кредитные карты;
  • одним из оснований получения отсрочки по платежам впервые становится острое респираторное заболевание, а именно – коронавирусная инфекция;
  • из-за карантинных мер серьезно упрощен порядок оформления льготного периода платежей (потребуется предоставить лишь минимальный пакет документов: заявление, паспорт и справку, подтверждающую снижение дохода более чем на 30%);
  • документы на кредит должны быть оформлены до 3 апреля 2020 года;
  • подать заявку нельзя, если заемщик уже находится на ипотечных каникулах (но, после того как льготный период закончится, можно подать новое заявление – уже на кредитные каникулы).

Максимальные суммы по кредитам, по которым можно получить отсрочку:

  • ипотека – 3 млн руб. для Петербурга, Подмосковья и Дальневосточного ФО (для Москвы максимум 4,5 млн руб., для всех остальных 2 млн руб.);
  • автокредит – 600 тыс. руб.;
  • потребительский кредит – 250 тыс. руб. (для предпринимателей – 300 тыс. руб.);
  • кредитная карта – 100 тыс. руб.

«Кредитные каникулы – это временная мера, воспользоваться которой можно только до 30 сентября 2020 года. Еще одна важная особенность кредитных каникул в нынешней ситуации – то, что заемщик сможет проинформировать банк дистанционно, а документы, которые подтверждают сложную жизненную ситуацию, предоставить не сразу, а в течение 90 дней после обращения. Еще 30 дней дается «сверху», если заемщик не успеет вовремя собрать бумаги и согласует этот момент с кредитором», - Алексей Бушуев, директор по продажам Seven Suns Development.

Банку потребуется время на обработку запроса своего клиента. Каждое обращение рассматривается индивидуально. Если спустя 10 дней после подачи заявления на кредитные каникулы от организации не поступило никакой реакции, значит, льготный период наступил. Он действует с момента подачи заявления, если только заемщик сам не указал иную дату.

Кроме того, законодательно установлены основные критерии предоставления каникул, но банки по своему усмотрению могут расширить круг заемщиков для предоставления льгот. Например, увеличить минимальный размер кредита.

Конечно, банк может и отказать. Но, как правило, это происходит, когда заемщик не соответствует условиям программы. В большинстве случаев речь идет о невозможности подтвердить документально ухудшение финансовой ситуации.

После окончания каникул ипотечный заемщик сначала совершает платежи в соответствии с первоначальным графиком, и только потом «гасит» пропущенные. Таким образом, срок кредита продлевается.

По остальным видам кредитования условия другие. Проценты по ним продолжают начисляться, но по льготной ставке. Она составит 2/3 от среднерыночной ставки. После окончания каникул их тоже нужно будет выплатить, но после погашения долга в соответствии с установленным графиком.

Плюсы и минусы программы

Когда закон только вступил в силу, сумма ипотечного кредита была ограничена 1,5 млн руб. Понятно, что такой лимит сразу отсекал подавляющее большинство желающих воспользоваться льготной программой. Постановление № 478 от 10 апреля изменило ситуацию лишь для ипотечных заемщиков. Максимальные суммы по потребительским кредитам, автокредитам и картам остались неизменными.

«Основной минус программы – это относительно низкий порог максимальной суммы ипотечного кредита в 3 млн руб. Однако здесь надо помнить, что никто не отменял прошлогодний закон – каникулы по которому предоставляются по кредитам в сумме до 15 млн руб.», – говорит Татьяна Хоботова.

Из плюсов: на каникулы стало уйти проще. Можно подать заявление дистанционно, а документы предоставить позже. Кроме того, рассматривается падение дохода за 1 месяц, предшествующий подаче документов.

И самое главное: отказать заемщику «просто так» не имеют права. За это предусмотрены штрафы. Но вот если при проверке выяснится, что гражданин использовал поддельные документы (или не соответствует критериям), то отсрочку отменят. Также придется выплатить неустойку и возместить пропущенные платежи, а информация о просрочке будет сообщена бюро кредитных историй.

«Ипотечные каникулы смогут реально помочь заемщикам, которые попали в трудную ситуацию. Прежде всего, люди получают некую передышку. Они спокойно могут распланировать имеющиеся сбережения для жизненно необходимых оплат, не залезая в долги, начать поиск новой работы, пройти дополнительное обучение, чтобы быть более конкурентоспособным на рынке труда. 6 месяцев – это комфортный период, в течение которого можно при желании решить множество проблем», - Ольга Ульянова, директор департамента рекламы и маркетинга ГК «Полис Групп».

Что делать тем, кто не проходит по условиям новой программы

Тем, кто пострадал от коронавируса, но по каким-либо причинам не попадает под действие льготной программы, можно пойти иным путем. Например, воспользоваться каникулами в соответствии с прошлогодним федеральным законом (актуально для ипотечников). Кроме этого, у большинства банков разработаны свои программы помощи заемщикам, попавшим в сложные ситуации, и их вопросы могут решаться и решаются индивидуально, сообщает Татьяна Хоботова.

Еще один «рабочий» вариант – реструктуризация кредита. О готовности предоставить специальные условия в связи с распространением коронавирусной инфекции и предпринятых на этом фоне мер сообщают крупные банки: ВТБ, «Абсолют Банк», «Альфа-Банк» и многие другие. Оформить заявку можно дистанционно.

Поможет ли мера?

Кредитные каникулы – вещь, конечно, полезная. Но у некоторых заемщиков они вызывают опасения. Ведь отсрочка предоставляется максимум на 6 месяцев, и потом все равно придется выплачивать и основную сумму долга, и проценты по нему. Закрадываются сомнения: а может ли эта мера реально помочь?

И вот тут сомневаться не стоит. Смысл каникул в том, чтобы снизить финансовую нагрузку именно в тот момент, когда это крайне необходимо, уверен Алексей Бушуев. Если заемщик остался без стабильного дохода, положим, в марте, то за несколько месяцев он сможет снова встать на ноги. «Сегодня одна часть граждан осталась без работы, а другая испытывает серьезные финансовые трудности, связанные с сокращением заработной платы. Поддержка государства сейчас крайне важна, чтобы была возможность пережить это нелегкое время», – считает эксперт.

«Очевидно, что целый ряд отраслей в течение ближайших двух месяцев будут переживать непростые времена, но к осени экономика начнет восстанавливаться. Никаких предпосылок для тотальной безработицы в стране нет. Поэтому механизм кредитных каникул в целом чрезвычайно полезная мера социальной защиты заемщиков, позволяющая им получить возможность не осуществлять платежи в сложной кризисной ситуации. Это своевременный и важный шаг», - Татьяна Хоботова, территориальный менеджер по работе с партнерами по ипотеке банка «Открытие».

Оригинал статьи: https://www.novostroy-spb.ru/statyi/otdohnut_ot_platejey_kak